هزینهی مربوط به کارمزد تسهیلات قرضالحسنه، به عنوان یک مبلغ که بانک بابت خدمات ارائه شده و مزد کار خود از متقاضی وام دریافت میکند، بر طبق مقررات و قوانین، اخذ میشود. نحوهی محاسبهی این کارمزد ممکن است بر اساس تصمیمات شورای پول و اعتبار یا هم تصویب هیئت مدیره بانک، صورت گیرد.
یکی از خدمات محبوب بانکها و مؤسسات مالی اعتباری، ارائه وام به افراد متقاضی است. این وامها دارای انواع مختلفی هستند که از جمله آنها میتوان به وام قرضالحسنه اشاره کرد. در این نوع وام یا تسهیلات، متقاضی در زمان بازپرداخت، هزینهای بابت سود وام پرداخت نمیکند و تنها کارمزد عملیات بانکی مرتبط با وام، از او دریافت میشود.
“یکی از پرسشهای متداول درباره تسهیلات قرض الحسنه بانکی، مربوط به کارمزد ثابت این تسهیلات است که افراد معمولاً مطرح میکنند. آنها علاقهمندند که بدانند کارمزد ثابت چقدر است و چه نرخی دارد. همچنین، فرمول و روش محاسبه این کارمزد برای دریافتکنندگان تسهیلات قرض الحسنه بسیار مهم است.
بنابراین، در ادامه این مقاله، به پاسخ دادن به این سوال که کارمزد ثابت تسهیلات قرض الحسنه چیست و چه نرخی دارد، میپردازیم. سپس به فرمول و روش محاسبه کارمزد وام میپردازیم. در ادامه، روش محاسبه آنلاین و کارمزد وام 4 درصد را بررسی میکنیم و در پایان، توضیحاتی درباره نرمافزار محاسبه کارمزد وام قرض الحسنه ارائه میشود.”
کارمزد ثابت تسهیلات قرض الحسنه چیست؟
مطابق ماده 14 قانون پولی و بانکی کشور، تعیین میزان حداقل و حداکثر بهره و کارمزد دریافتی و پرداختی توسط بانکها، به عنوان یکی از اموری که بانک مرکزی میتواند در حسن اجرای نظام پولی کشور در آن مداخله نماید، ذکر میشود. یکی از پرسشهایی که ممکن است در این زمینه برای افراد مطرح شود، این است که کارمزد ثابت تسهیلات قرض الحسنه چیست؟
در پاسخ به این سوال، باید بیان کرد که کارمزد ثابت تسهیلات قرض الحسنه واقعیتاً هزینهای است که بانک بابت مزد کار و خدمات ارائه شده، بر طبق قوانین، از متقاضی دریافت وام قرض الحسنه اخذ میشود.
به عبارت دیگر، زیرا در اعطای وام قرض الحسنه از سوی بانکها، هیچگونه سودی تعلق نمیگیرد، بانک مرکزی این امکان را برای بانکها فراهم آورده است تا از طریق دریافت کارمزد، هزینههای عملیات بانکی خود را پوشش دهند.
نرخ کارمزد تسهیلات بانکی قرض الحسنه
در قسمت گذشته، به این پرسش پاسخ دادیم که کارمزد انواع وام بانکی قرض الحسنه چیست و بیان کردیم که دریافت کارمزد ثابت، روشی است که بانک هزینه مزد کار و خدمات ارائه شده به متقاضی را دریافت مینماید. اکنون، در این قسمت از مقاله قصد داریم تا به توضیح نرخ کارمزد تسهیلات بانکی قرض الحسنه بپردازیم.
بر اساس آخرین بخشنامه بانک مرکزی در این خصوص، نرخ کارمزد تسهیلات بانکی، حداکثر به میزان چهار درصد تعیین شده است. بخشنامه شماره 02/172748 مصوب 1402/07/02 بانک مرکزی مقرر میدارد:
«بانکها و موسسات اعتباری غیربانکی مجاز میباشند، در خصوص نرخ و نحوه محاسبه و اخذ کارمزد قرض الحسنه اعطایی، از روش محاسبه متفاوت از مصوبات جلسات مورخ 1383/04/13 و 1388/08/12 شورای پول و اعتبار و با رعایت سقف نرخ 4 درصد کارمزد، پس از تصویب در هیئت مدیره بانک یا موسسه اعتباری غیربانکی و منوط به اخذ تاییدیه بانک مرکزی استفاده کنند.»
فرمول و نحوه محاسبه کارمزد وام
در بخشهای پیشین مقاله در خصوص چیستی و ماهیت کارمزد تسهیلات بانکی و میزان نرخ آن صحبت نموده و بیان کردیم که سقف کارمزد دریافتی از جانب بانکها، برای تسهیلات قرض الحسنه، حداکثر 4 درصد میباشد. اکنون، در این بخش از مقاله قصد داریم تا به توضیح فرمول و نحوه محاسبه کارمزد وام بپردازیم.
در توضیح فرمول و نحوه محاسبه کارمزد وام باید بیان داشت که شورای عالی پول و اعتبار در بخشنامه شماره 88/233294 مورخ 1388/11/06 در خصوص نحوه محاسبه کارمزد وام قرض الحسنه بیان میکند: «به منظور تقسیط و وصول مبلغ قرض الحسنه اعطایی، سالهای دوره بازپرداخت قرض الحسنه به جای دوازده ماه، یازده ماه در نظر گرفته میشود و در هر سال یک قسط برای وصول کارمزد اختصاص مییابد.»
برای مثال، اگر وام قرض الحسنه اعطایی به شخصی با دوره بازپرداخت 36 ماهه باشد، مبلغ تسهیلات قرض الحسنه در 33 قسط تعیین میشود و کارمزد آن نیز در سه قسط (قسط اول، سیزدهم و بیست و پنجم) دریافت میشود. مبلغ هر قسط برای این مثال از فرمول زیر محاسبه میشود:
مبلغ هر قسط = ٣٣÷ مبلغ قرض الحسنه اعطایی
با توجه به توضیحات فوق، میتوان نتیجه گرفت که هر چه دوره بازپرداخت وام افزایش یابد، به ازای هر سال، یک قسط به عنوان کارمزد در نظر گرفته میشود. مهمترین نکته در اینجا این است که درصد نرخ کارمزد نمیتواند بیشتر از 4 درصد باشد.
بنا به بخشنامه شماره 02/172748 مصوب 1402/07/02 بانک مرکزی، بانکها و موسسات اعتباری غیربانکی مجازند که در خصوص نرخ و نحوه محاسبه و اخذ کارمزد قرض الحسنه اعطایی، از روش محاسبه متفاوت از مصوبات شورای پول و اعتبار استفاده نمایند. با این حال، این اقدام نیازمند رعایت همان سقف چهار درصد کارمزد، تصویب در هیئت مدیره بانک یا موسسه اعتباری غیربانکی، و اخذ تاییدیه بانک مرکزی است.
نحوه محاسبه آنلاین کارمزد وام قرض الحسنه
کارمزد وام تسهیلات قرضالحسنه در ابتدای اعطای وام قرضالحسنه و نیز در سالهای بعد؛ نسبت به مانده و مدت از گیرنده تسهیلات دریافت میشود. به منظور آشنایی بیشتر متقاضیان با محاسبه کارمزد وام قرضالحسنه، این بخش از مقاله به بیان نحوه محاسبه آنلاین کارمزد وام قرضالحسنه اختصاص داده شده است.
درباره اینکه آیا امکان محاسبه آنلاین کارمزد وام قرضالحسنه برای افراد امکانپذیر است یا خیر، باید بیان نمود که بله، امکان محاسبه آنلاین کارمزد وام قرضالحسنه برای دریافتکنندگان تسهیلات فراهم میباشد.
به این منظور، افراد میبایست با داشتن اطلاعات مورد نیاز مانند مبلغ وام، تعداد اقساط وام و نرخ کارمزد (که همان 4 درصد میباشد)، به سایتهایی که امکان محاسبه آنلاین کارمزد را فراهم کردهاند، مراجعه نمایند.
نحوه محاسبه کارمزد وام 4 درصد
در بخشهای قبلی مقاله، ما دربارهی نرخ، فرمول و نحوهی محاسبه کارمزد وام قرضالحسنه صحبت کردیم و بیان کردیم که شورای عالی پول و اعتبار و بانک مرکزی نحوهی محاسبه کارمزد این نوع تسهیلات را مشخص میکنند. اکنون در این قسمت از مقاله، قصد داریم به توضیح نحوهی محاسبه کارمزد وام با نرخ 4 درصد بپردازیم.
در خصوص نحوهی محاسبه کارمزد وام با نرخ 4 درصد، باید بیان کرد که دو روش برای محاسبه آن در نظر گرفته شده است. این دو روش شامل محاسبه بر اساس مصوبه شورای عالی پول و اعتبار و محاسبه بر اساس مصوبات هیئت مدیره است.
همچنین در خصوص نحوهی محاسبه کارمزد وام با نرخ 4 درصد بر اساس مصوبات شورای عالی پول و اعتبار، باید بیان شود که در دورهی بازپرداخت وام قرضالحسنه، 11 ماه در نظر گرفته شده است و به ازای هر سال، یک قسط برای دریافت کارمزد در نظر گرفته میشود.
نحوهی محاسبه کارمزد وام 4 درصد بر اساس مصوبات هیئت مدیره و بانک نیز به این صورت است که هیئت مدیره بانکها و موسسات اعتباری غیربانکی، با اخذ تاییدیه از بانک مرکزی و رعایت سقف چهار درصد، نحوهی محاسبه کارمزد وام 4 درصد را خود تعیین میکنند و آن را در جلسات هیئت مدیره تصویب میکنند.
نرم افزار محاسبه کارمزد وام قرض الحسنه
در جهت کاهش مبلغ کارمزد قرضالحسنه اعطایی و همچنین، کمک به اقشار مختلف جامعه از قبیل افراد آسیبپذیر و جوانان؛ بانکها مجاز شدهاند که با رعایت شرایطی، نحوهی محاسبه کارمزد تسهیلات بانکی را خود مشخص کنند. این شرایط شامل دریافت وامهای قرضالحسنه نظیر ثبتنام وام ازدواج، وام قرضالحسنه فرزندآوری و غیره میشود.
یکی از مسائلی که در زمینه محاسبه کارمزد وام قرضالحسنه برای افراد مطرح میشود، این است که آیا نرمافزاری برای محاسبه کارمزد وام قرضالحسنه وجود دارد یا خیر؟ در پاسخ به این پرسش باید بیان کرد که بله، نرمافزارهایی برای محاسبه کارمزد وام قرضالحسنه ایجاد شدهاند و افراد میتوانند با دانلود و نصب آنها بر روی تلفن همراه هوشمند خود، از مزایای آنها استفاده کنند.
غالباً این نرمافزارها به گونهای طراحی شدهاند که علاوه بر محاسبه کارمزد وام قرضالحسنه، امکان محاسبه مبلغ هر قسط، سود، کارمزد برای انواع وام و تسهیلات را نیز دارا هستند. توجه به این نکته ضروری است که اگر بانک، نحوهی محاسبه کارمزد را خودش در هیئت مدیره تصویب کرده باشد، فرد باید بر اساس دستورالعمل بانک مربوطه، اقدام به محاسبه کارمزد تسهیلات نماید و در این صورت، محاسبه کارمزد بر اساس مصوبات شورای پول و اعتبار نخواهد بود.
سوالات متداول
1- کارمزد تسهیلات قرض الحسنه چیست؟
2- نرخ کارمزد تسهیلات قرض الحسنه چه قدر است؟
