خرید دین بانکی، معاملهای است که طبق آن، بانکها به عنوان شخص ثالث، میتوانند دین مدت دار بدهکار را، پیش از سررسید اسناد و اوراق تجاری، با قیمت کمتر از مبلغ اسمی این اوراق و اسناد و به صورت نقدی از دیگر شخصان (بدهکار) خریداری کنند. واقعی بودن بدهی، نقدپذیری آن، و معتبر بودن متعهد، از جمله شرایط اساسی در انعقاد قرارداد خرید دین بانکی محسوب میشوند.
بنا به ماده ۹۸ قانون برنامه پنجساله پنجم توسعه جمهوری اسلامی ایران، عقودی همچون مرابحه و خرید دین به فصل سوم قانون عملیات بانکی بدون ربا افزوده شدهاند. از این رو، میتوان نتیجه گرفت که یک ابزار مالی جدید، برای نظام بانکی و مشتریان آن فراهم شده است تا مشکلات مرتبط با نقدینگی را بهبود بخشند.
استفاده از امکان خرید دین بانکی، که امروزه یکی از روشهای تامین اعتبار و سرمایه برای بنگاههای اقتصادی است، به عقد قرارداد با بانکهایی که این امکان را دارند، منوط است. این امر نیازمند آگاهی از جزئیات مربوطه از جمله مفهوم خرید دین بانکی، شرایط قرارداد، و بانکهایی که این خدمات را ارائه میدهند، است.
بنابراین، در مقاله حاضر، به بررسی مواردی همچون ماهیت، شرایط، مدارک لازم و فرمول محاسبه خرید دین بانکی پرداخته شده است. همچنین، درباره موضوعاتی مانند محاسبه آنلاین، نحوه دریافت تسهیلات خرید دین بانکی، لیست بانکهایی که خدمات خرید دین را ارائه میدهند، و نرخ سود خرید دین بانکی توضیحات ارائه شده است.
خرید دین بانکی چیست؟
خرید دین بانکی به طور کلی به عملی مشترک اشاره دارد که در آن، یک مدیون یا شخص ثالث، دین مدت دار بدهکار را با قیمت کمتر از مبلغ اصلی آن از یک طرف دیگر (مثلاً بانک) خریداری میکند. بانکها میتوانند به عنوان ارائهدهندگان تسهیلات، این خدمات را ارائه دهند بهطوری که برای تمامی بخشهای اقتصادی، اقدام به خرید دین مدتدار افراد متقاضی کنند.
این امکان برای بانکهای ارائهدهنده تسهیلات خرید دین بانکی، فراهم شده تا در قرارداد خرید دین، فروشنده دین را متعهد کنند که در صورت استنکاف مدیون، به پرداخت دین در موعد مقرر (سررسید دین) بپردازد. علاوه بر این، بانکها میتوانند اقدام به اخذ تضمینات و وثیقههای لازم برای پرداخت دین نمایند و حتی مطالبات خود را در زمینه خرید دین بانکی بیمه نمایند.
به طور کلی، بر اساس راهنمای جامع خرید دین بانکی بانک ملی، خرید دین به معاملهای اشاره دارد که در آن، بانکها یا موسسات اعتباری به عنوان شخص ثالث، دین مدت دار بدهکار را قبل از سررسید اسناد و اوراق تجاری، با مبلغ کمتر از مبلغ اسمی این اسناد و اوراق و به صورت نقدی، خریداری مینمایند. این اقدام میتواند به رفع مشکلات نقدینگی بدهکار کمک کند.
اوراق و اسناد تجاری، اسناد بهاداری هستند که نشان دهنده بدهیهای ناشی از معاملات تجاری میباشند، از جمله سفته و برات (پس از قبولی از متعهد) و اسناد صادراتی مدتدار. مبلغ اسمی به مبلغی اشاره دارد که در متن اسناد و اوراق تجاری ذکر شده و نشاندهنده میزان بدهی یا دین است که باید در سررسید از سوی متعهد پرداخت شود.
شرایط قرارداد خرید دین بانکی
خرید دین بانکی و امضای قرارداد آن با بانکهایی که این خدمات را ارائه میدهند، تنها در صورتی امکانپذیر و انجام پذیر است که شرایط قرارداد خرید دین بانکی موجود باشد.
پس از بررسی مقاله وام24، شرایط اساسی برای انعقاد قرارداد خرید دین بانکی عبارتند از:
1. داشتن مدارک لازم توسط متقاضی که در تیتر بعدی مورد بررسی قرار میگیرد، همچنین داشتن حساب جاری یا سرمایه گذاری با گردش مناسب در شعبه بانک مربوطه.
2. ارائه تقاضای کتبی توسط متقاضی به بانک ارائه دهنده خرید دین.
3. اعتبارسنجی مثبت مشتریان و ضامنان.
4. توانایی متقاضی در ارائه تضمینهای لازم به بانک.
5. اهلیت قانونی متقاضی.
6. داشتن تاریخچه پرداخت قابل قبول.
7. عدم وجود ربا در دین.
8. واقعیت و معتبر بودن دین.
9. اسناد تجاری مرتبط با دین باید ناشی از معاملات واقعی باشند.
10. اعتبار متعهد دین باید توسط بانک تأیید شود.
11. باید تضمین شود که دین واقعی و نقدی باشد، به معنای اینکه خرید دین به دین نباشد.
12. در صورتی که در بانک تجارت، سررسید اسناد و اوراق تجاری خریداری شود، مدت اسناد عرضه شده برای خریداری نباید از 12 ماه تجاوز کند.
به طور خلاصه، انعقاد قرارداد خرید دین بانکی وابسته به تأیید این شرایط اساسی است که با انجام تحقیقات و راستیآزماییهای لازم برای بانک محرز میشوند.
مدارک لازم برای خرید دین بانکی
به طبع، در مقاله وام24 به شرحی جامع و دقیق به مدارک لازم برای انعقاد قرارداد خرید دین بانکی پرداخته شده است. این مدارک شامل:
1. مدارک مربوط به تضمین و وثیقه مورد درخواست بانک.
2. مدارک مربوط به داشتن حساب جاری یا سرمایهگذاری دارای گردش مناسب در بانک عامل.
3. فاکتور رسمی یا قراردادی که واقعیت دین و معامله را تأیید میکند.
4. درخواست مکتوب برای انعقاد قرارداد خرید دین.
5. مدارک هویتی طرفین قرارداد، از جمله شناسنامه و کارت ملی.
6. اساسنامه، شرکتنامه، یا اظهارنامه ثبتی شرکت همراه با آگهیهای تاسیس و تغییرات ثبتی در روزنامه رسمی.
7. کپی شناسنامه و کارت ملی مدیران، سهامداران، و ضامنین.
8. صورتهای مالی حسابرسی شده دو سال قبل همراه با اظهارنامه مالیاتی، ترازآزمایشی، و گواهینامههای استاندارد و مجوزات اخذ شده برای اشخاص حقوقی.
این مدارک اساسی برای اثبات صحت و معتبر بودن معامله و اطمینان بانک از شرایط قانونی و مالی متقاضی استفاده از خدمات خرید دین بانکی میباشند.
فرمول محاسبه خرید دین بانکی
در توضیح فرمول محاسبه خرید دین بانکی باید گفت که فرمول محاسبه مبلغ سهم مشاعی بانک متفاوت از فرمول محاسبه مبلغ اصل تسهیلات، سود تسهیلات، کارمزد متعلقه و مبلغ واریزی به حساب مشتری است. بنابراین، در ادامه فرمولهای محاسبه هر مورد ذکر شده است.
- برای محاسبه مبلغ سهم مشاعی بانک، باید درصد سهم مشاعی بانک ضربدر مبلغ اسمی اسناد تجاری را محاسبه کرد.
- برای محاسبه مبلغ اصل تسهیلات، باید سهم مشاعی بانک را تقسیم بر حاصل ((مدت به روز ضربدر نرخ سود) تقسیم بر 36500) به اضافه 1 کرد.
- برای محاسبه سود تسهیلات، باید مدت به روز ضربدر نرخ ضربدر مبلغ اصل تسهیلات را محاسبه کرد و حاصل را بر 36500 تقسیم کرد.
- برای محاسبه کارمزد متعلقه، باید مدت به روز ضربدر نرخ کارمزد ضربدر مبلغ اسمی سند تجاری را محاسبه کرد و حاصل را بر 36500 تقسیم کرد.
در ادامه مقاله، در خصوص امکان و نحوه محاسبه آنلاین خرید دین بانکی، توضیح داده خواهد شد.
محاسبه آنلاین خرید دین بانکی
در حال حاضر، امکان محاسبه آنلاین سهم مشاعی بانک در خرید دین بانکی، اصل تسهیلات، سود تسهیلات، کارمزد متعلقه و مبلغ واریزی به حساب مشتری، به صورت آنلاین و با استفاده از اینترنت وجود دارد.
برای محاسبه آنلاین این موارد، ابتدا به سایتهای ارائهدهنده این خدمت مراجعه کنید. سپس اطلاعات مورد نیاز را در ستونهای مربوطه وارد کنید. با وارد کردن اطلاعات صحیح و کلیک بر روی گزینه “محاسبه”، سهم مشاعی بانک در خرید دین بانکی، سود تسهیلات، کارمزد متعلقه و مبلغ واریزی به حساب مشتری به صورت آنلاین محاسبه و نمایش داده خواهد شد.
نحوه دریافت تسهیلات خرید دین بانکی
متقاضیانی که تمایل به انعقاد قرارداد خرید دین با بانک دارند، باید با نحوه دریافت تسهیلات خرید دین بانکی آشنا باشند. در این تیتر از مقاله “وام24″، مراحل و نحوه دریافت تسهیلات خرید دین بانکی بررسی و توضیح داده میشود.
ابتدا، متقاضی باید مدارک لازم و مورد نیاز را تهیه کرده و سپس با کسب اطلاعات در خصوص بانکهایی که خرید دین را ارائه میدهند، به صورت حضوری و با داشتن مدارک لازم، به بانک مورد نظر خود مراجعه کند. در مرحله بعد، فرد باید مدارک و درخواست خود برای خرید دین بانکی را به مسئول مربوطه تحویل دهد تا درخواست او در سیستم ثبت شود.
پس از بررسی اینکه دین واقعی بوده، نقدشوندگی دارد، و متعهد به تحقق آن است، اطمینان حاصل میشود که توسط بانک، قرارداد خرید دین بانکی امضا شود و مراحل بعدی برای واریز وجه به حساب متقاضی انجام میشود.
کدام بانک ها خرید دین دارند؟
یکی از پرسشهای رایج در خصوص خرید دین بانکی، این است که کدام بانکها خرید دین را ارائه میدهند؟ در این تیتر از مقاله، این پرسش مورد بررسی قرار خواهد گرفت و به آن پاسخ داده خواهد شد.
در حال حاضر، بسیاری از بانکها و موسسات مالی و اعتباری معتبر، خدمات خرید دین را ارائه میدهند. متقاضیان میتوانند بسته به انتخاب شخصی و شرایط خود، یکی از بانکهای ارائهدهنده تسهیلات خرید دین را انتخاب کرده و به آن مراجعه نمایند.
بین بانکها و موسسات مالی و اعتباری ارائهدهنده تسهیلات خرید دین، بانک ملی، بانک تجارت، بانک رفاه کارگران و بانک پارسیان به عنوان معروفترین بانکها به شمار میروند. افراد میتوانند بسته به شرایط خود، به یکی از این بانکها مراجعه و قرارداد خرید دین بانکی را منعقد کنند.
سود خرید دین بانکی
یکی از مواردی که باید مورد توجه متقاضیان انعقاد قرارداد خرید دین بانکی قرار گیرد، سود خرید دین بانکی است. در توضیح سود خرید دین بانکی، باید گفت که نرخ سود این عقد مبادلهای، طبق نرخ مصوب شورای پول و اعتبار میباشد.
سود تسهیلات خرید دین براساس فرمول PMT و با در نظر گرفتن پنج فاکتور (نوع بازپرداخت، ارزش آتی، ارزش فعلی، تعداد بازپرداخت، نرخ بهره)، محاسبه میشود. این سود برای هر برگ از اسناد خریداری شده به صورت مجزا محاسبه میشود، بر اساس مبلغ اصل تسهیلات مربوط به هر یک از اسناد تجاری، برای مدت معین تا سررسید.
لازم به ذکر است که در صورت تسویه زودتر از موعد تسهیلات خرید دین بانکی، تخفیف سود به عنوان پاداش برای تسویه زودتر از موعد، به فرد تعلق میگیرد. برای کسب اطلاعات بیشتر در خصوص سود خرید دین بانکی، میتوانید از بانکی که این تسهیلات را ارائه میدهد، سوال نمایید.
